【睡前消息564】对小银行放手，对房价也放手

承蜩老丈:
难得完全同意马督工观点的一期，小银行凭什么能从大银行那里抢用户？凭的就是高利息，高利息就意味着高风险，又想要利息又想要安全，两头都能让你占了？

【回复】理财产品就理财产品，存款就是存款
【回复】但是从另一种角度来说，这也是一种用高杠杆在特定行业维持高流动性的行政手段，登子考虑兜底svb也有这方面的考虑，因为类似svb的银行都有类似的深耕垂直领域融资的经营策略
【回复】这种话你都说得出来 让人很难不怀疑 你家里是不是就是从事相关行业的 [嗑瓜子]
Monsieur丶Nathan:
督工终于说到我的专业了 首先说存款保险的问题，我国存款保险能50万包赔，能覆盖95%以上的储户，督工完全没有提存款保险问题。就算是硅谷银行破产，最开始也有保险去赔25万的存款保险的。 其次回到河南村镇银行的问题，根据当时公布的情况，河南村镇银行属于违规把理财当成存款来吸储的，本质上不是存款。并且河南村镇银行第一时间也不是破产，破产才影响本身存款问题。河南村镇银行属于违规理财风险，而不是存款风险。 综上所述，马督工刻意拿理财问题来说存款安全问题，这对中美两国都是不符合实情的。 对于河南村镇银行，有问题的是理财，而不是存款。中国兜底河南村镇银行，符合中国社会主义国情 对于硅谷银行，即使破产，储户的存款也有保险机构保障25万的赔付。美国兜底完全违背了自由市场的规则。

【回复】我觉得你也不专业，但凡看消息面也知道硅谷银行的百分之95的存款没有加入联邦保险计划，哪里来的25万的兜底？因为这种未加入计划的银行破损，所以带动的连锁反应是，地区性银行未加入联邦保险存款计划的，也就影响到了第一共和国银行这些，未加入联邦保险计划的中小银行，然后造成了这一类区域性中小银行的挤兑，从而放大到整个银行系统，联储才出来兜底的，主要也就是给市场一个信心罢了
【回复】回复 @绿沙pl_lw :硅谷银行之所以大部分存款没加入联邦保险计划是因为它的储户属性决定的—硅谷的高科技公司，个人储户的比例在硅谷银行是很低的，所以美联储的这次救市计划是在打脸美国自己的法律法规但是你说的救市理由是准确的，所以也是合理的。但是督工不能拿中美的这两次不同性质的事件对比我感觉才是答主质疑督工的地方。
【回复】逻辑不对，不管存款还是理财，都是老百姓的真金白银，都该按法律程序办，既然是理财，哪怕被银行全坑了都不该退，如果是存款，那就按保底来。所以河南村镇银行按保底全退了就该算是存款。至于美国早在08年甚至是罗斯福新政就放弃了自由市场的准则了，你的批驳毫无意义
小乐孖:
虽然但是……一二线城市的居民普遍有高学历或者说有一定的见识，在面对某些银行的时候能做到理性。 现在问题就是大量的农村城镇银行的受众都是学历与见识不高的人，其中老人就有很多。 他们依旧很难把银行与ZF的关系做理性的脱钩，就更别说看一些繁琐的合同了，只要农村银行的人稍微忽悠一下，前言后语给你加上一些“国家“ZF”等等词汇，就很容易让他相信自己买的理财产品具有很高的保障。

【回复】所以今后对银行取名就要严格把关，不是国家兜底的就不能带国家，不是地方财政兜底的就不能带地方
【回复】回复 @清入梦魂2009 :地方金融机构直接不准用银行两个字
【回复】这要制定规范推销的法规了，做引导性的宣传要负责的话，这些人推销时就要考虑后果了。
木樱风鬼:
在中国银行实习的时候，最有意思的就是老人进来问存款利率，然后抱怨“隔壁某某银行比你们这利率高些”。一般我们会保持沉默，但内心中却是在想“那你去隔壁存款呗”。有些人他内心知道中国银行不会破产很安全，一边要着最低的风险，一边又要着最高的利率

【回复】我觉得这种心态真不对。为什么要默认所有人，特别村镇的老人们能懂利率、风险、银行的弯弯绕绕呢？也不是所有人都有渠道或者意识，是他们的错么？你是大银行的，你都不告诉他，还在心里嘲笑她，那么谁会告诉她有些银行的高利息有风险呢？？
【回复】老人以为银行都是国家的
【回复】比起破产，最搞笑的是很多非四大银行刚来某个城市的时候气势汹汹，一口气开好几家网点，结果形势不对一口全关了，一个城市只有一个分行营业部，街上一台atm机都找不到，摊上这种银行才算倒霉
1001roads:
省流：房价最多7折 挣扎抬头看一眼收入比，继续躺平[doge]

【回复】无所谓，我不会出手[脱单doge]
【回复】打一折我都得咬牙买，算了吧，看都懒得看，有生之年不可能买得起的
【回复】回复 @misori6 :不结婚不就好了[脱单doge]
时臣臣臣臣臣臣臣:
我就在一家信用社上班 我们银行不做车贷，不做大企业的贷款 不做一手新房贷款，只做二手房贷款 总的来说，我们的主要贷款客户就是那些在四大行通不过审批，贷不出款的人。 给这种客户做贷款，不良率相对更高是没办法的事情

【回复】我觉得，不做大企业，不做新房，是合理的，因为一般这种诉求的人也不会优先考虑小银行，但不做车贷，我觉得是不是有点……因为在我的认知中，车相对于房和经营，都不算数额太大，如果利率差别不大，应该(相比于前面这些)没那么挑银行吧，我觉得拓展一下是没问题的，比如货车贷之类的，我们这有的地方为了推销都敲锣打鼓做广告了，不知道你们怎样
【回复】回复 @猴菇君 :次级贷款不是这个意思。次级贷款是把银行券商把贷款这个合同再次进行交易。次级不是不良的意思。是又一次的进行交易
【回复】回复 @hjuk589 :车贷可以做，但是准入的经销商必须合规，小银行是没有很好的合作伙伴的，正规的经销商都跟大行合作了，一些经销商就不是很合规，加上操作这个车贷有很多风险点，不做是合理的。
还要什么时候:
督工，求你科普下AB贷诈骗的事儿，我现在背上了60多万的负债，但是我无力偿还！希望不要再有人被骗！！！

【回复】当代青年需要的3堂课，如何起诉与应诉，如何签定合同，贷款与担保。
【回复】ab贷就是转贷，一般都是给亲戚朋友贷款。你是成年人了，要为自己做出的决定负责。
【回复】我看了就是日本常见的担保人问题，借钱的还不起让担保人还，会忽悠担保人他不用承担责任。用你的材料不用你承担责任？可笑
ThomasYoungNJU:
既然“银行”这个词已经被赋予了特殊的信誉，不如要求这些小微银行强制改名，比如叫“某某钱庄”、“某某借贷公司”？[嗑瓜子]

【回复】农商银行，以前叫做农村信用社
【回复】别以为某些小地方的大名头银行就无漏洞[doge]
【回复】其实吧，以前，用当地地名当名称的单位，还是挺受群众信任的。比如信用社，供销社，粮油站等等，因为当年确实有人坚信为人民服务是这些单位的一部分职责。
天使轮回2077:
这一期最后的逻辑有很大问题，人才共有房打七折能卖出去是因为大家都不许降价，这时候跳出来几个打折的就很香。如果你放开所有开放商一起允许打七折，结果就是大家心理上觉得没有便宜可占就都不会买了，本质上这是供应过剩的问题。买房的刚需每年都有，只是供应量太大了，只有涨价趋势才能吸引投资客进来消化过剩的房子。

【回复】督工最后也说了，其他地方有些也要开始降价。我们再过一段时间慢慢看嘛
【回复】要永远相信追涨杀跌的魅力[妙啊]
【回复】照你这个逻辑，大家如果都不允许涨价，某个楼盘涨价了，那大家都去那个楼盘买？[抠鼻]
自由の猪:
打七折能卖出去是因为其他的价格还在坚挺，如果大幅度降价买房的要观望，卖房的要抛售。那价格会到什么样也不知道

【回复】是的，青岛七折能把房子火热地卖出去，是因为郑州、济南、武汉、天津、西安等一众城市的房价还没打折。矬子里面拔将军。倘若哪一天各城市争相打折了，七折就没那么吸引人了。哪个城市打折快打折早，哪个城市就占了先机
【回复】回复 @尾翼稳定脱壳穿甲章鱼 :不会烂掉的东西多了，但是账还不上才是真要命的
【回复】回复 @尾翼稳定脱壳穿甲章鱼 :卖股票的为啥要抛售[笑哭]股票又不会烂掉。。能打7折已经很离谱了。。 [吃瓜]
才恋红尘春去也:
以我在的农商行来说，我们存贷款规模都是本县市场份额的百分之五十以上，地方财政贡献是前五十位唯一上榜的国有大行的十倍，真的是放贷款太难了，大行的利率的低，但是风控严，我们真的是只能捡别人挑剩下的，这样还要求每年都增加放贷规模[捂脸]又不能出了县域放款，只能在存量市场里搏杀。

【回复】回复 @椰果ovo :我们在县城狭长，两边山脚下的农村可以建，半山腰和山另一边的不能建，要么一口买断给你拆了，要么就是房顶塌了归集体了；风水上来说今年是最近5年最适合兴土木的一年，我们一个行政村都有7户，每户投入最少60+，我们县里144个行政村，而且我们农民自建房是遥控腰包押上未来，钱只在县域流动
【回复】回复 @椰果ovo :只要一个户主没房，都可以建的。农村要分家的，户口分出来以后，就可以修了。除非已经被规划了，会卡的很严格。
【回复】回复 @时代青年刘富贵 :你们那现在还批准自建房啊
天真的和感伤的小读者:
要不是加班，我就错过了[星星眼]，感谢老板。

【回复】回复 @BugflybugmE :工资多，让我来
【回复】硬气一点，换一个活少挣得多还轻松的工作
装壹下:
我想说，第一次督工说到自己的专业，发现他的确不专业，中国的金融监管之前就是远高于国际标准的。河南问题是出在了实际监管中操作问题，根制度本身没有关系。现在提升了标准之影响了层次一，但是层次一已经基本实现了巴三。所以巴三国内话影响没有想象的那么大

【回复】你真的确定学明白自己专业了？这上来的一句定义“高于国际”给我看笑了
【回复】中国的劳动法是不是也高于国际标准？
安師兄°:
这一次没让小高来讲有点遗憾。我基本赞成鼓励小微银行破产问题。如果你要搞市场经济，你要发展金融市场，那么市场就会存在风险，风险不会被人为完全消灭。风险，换句话说叫“不确定性”，分为系统性风险和非系统性风险，非系统性风险主要看资产管理者的能力去化解，比如进行投资组合。系统性风险是整个市场的风险，个人管理者无法消除。金融监管的目的之一就是避免系统性风险，而不是非系统性风险。如果银行管理者因为自己的管理和投资策略失误而造成的破产，这属于非系统性风险，金融监管者不应当进行干预，由市场进行出清。如果金融监管者不加以区分什么是系统性什么是非系统性，都进行干预的话，银行投资者只会有恃无恐，更加助长了他们进行过度投机的心理，毕竟无论自己的资产管理策略有多差，上面都会兜底，这就是“道德风险”。如果不加以约束，最后的结果就是大多数的银行为了吸引储蓄，大幅度提高收益率，进行高风险投资，最后就会引发更大的坏账漏洞，最终可能会引发系统性风险。

【回复】小微银行，首先就不能用银行两个字，破除银行刚兑信仰
【回复】大银行方面，大而不能倒是存在的，也是无奈之举，所以才会用巴塞尔协定来进行督促。在我看来（没有理论支持），巴塞尔协定更像是一种光荣证书，在大银行之间的竞争并不是完全靠所谓的利润来博弈，而更多的是商誉和安全，投资者在选择大银行的时候，往往不是因为收益高而选择大银行，从这个观点来看，巴塞尔协定反而具有一定程度上的约束性。但小银行不一样，小银行本身的吸引点还是收益率，而不完全是商誉，所以巴塞尔协定对小银行则是一种附属存在。当然这一切论点的基础还是局限于巴塞尔协定提出到修改这一时代，即市场上已经存在了大银行和小银行的时代。
【回复】回复 @安師兄° :大银行除了邮政都不下基层农村，小银行肩负着相当一部分农村存款的作用，相当一部分农村人潜意识里就认为任何银行都等于政府办的，不是图你说的收益率
一团云在发光:
老师，对于您说的青岛房子降价70% 就吸引大批买房者，会不会是因为其他城市其他区域的房价还在维持，所以青岛降价的房子格外诱人，如果全部放开价格自由落体，会不会导致民众觉得房子还会降价而不买，导致继续降价。当然就像股票一样会有一个底，您的意思就是通过市场经济将泡沫挤出是吗，现在自由降价能实现软着陆吗，第一次评论，希望老师能给解答[脱单doge][脱单doge][脱单doge]

【回复】学会精确表达。 降价70%×。降价至70%✓。降价30%✓。
【回复】杠杆率这么高，一二线以下城市房价要是自由降价，不硬着陆就不错了
【回复】房价要软着陆，相关经济还不能暴跌，相关失业人口不能增加，只能说这个难度是地狱级的。如果能做成，可以算是半个伟人了[脱单doge]
不加辣芝士:
这是什么时候的案子[笑哭]一查08年一审判的

【回复】这个真是历史的记忆，当年喜欢用国家政策搞传销、非集，还有西部大开发、东北振兴，都是上新闻的大案子。