医生们现场PK！重疾险有没有必要买？

猫熊肥肥:
个人的理解重疾险其实是对你生病这段时间收入的一种弥补，减轻疾病带给你的经济压力，是对医保的一种补充，不能代替医保，理财险最大的作用就是强制储蓄，然后比银行存定期收益高一点。

【回复】感觉很多人完全没理解重疾，在评论区说的是两码事
【回复】回复 @大物是也 : 对 重疾是对医疗险的补充 可以治病但更重要的是弥补收入损失和康复的费用
【回复】亲身经历证明 真的不比银行利息高
绝世媸魅:
喜欢大白牛的看法，非常理性。这次的视频让我进一步思考了自己的需求是什么，以及了解到，在国内，100万内治不下来的病就是治不下来了的事实。

【回复】但是很多人别说一百万了，20.30万都很困难，就算最后没有治疗好，如果他是家里的支柱，那对于这个家庭来说这也是另一个角度的好事
【回复】你说的只是治疗的费用，你没考虑重疾之后工作能力丧失的情况，所以我们强调了很多次不同家庭情况不一样，不能一概而论
【回复】回复 @JJLLSS :拿不出20到30万的人，大概率也不会买重疾险。
2039851:
唉…唉… 连连叹气的一期。嘉宾很客气了。只有大白牛的风险认知，值得一些肯定。。大家都有买过车险吧，有人在买车险时是带着理财的意识去买的么？或者说这一年过完了没出险、会有保险公司“退”你钱么？这都是对于保险的错误的认知啊……

【回复】现在说的就是有现金价值的险种啊
【回复】回复 @大物是也 :嗯，是，我在开辟另外一个话题。在购买和选择保险产品时，对于现金价值的侧重考量，不应该是可取的，稍微有点本末倒置的赶脚了。这也是为什么之前会有人强调，保险姓保。就是要分清保障属性和投资属性，谁为主、谁为次。
若雪倾城嘤嘤嘤:
大白牛的保险逻辑最正确，膜拜！重疾险赔款是让你大病后好好修养，不用为工作劳碌的生活费，想怎么用都行。我毕业后给自己配置保险，自学了3个月，咨询了大陆近10家保险公司的人员，比较下来觉得还是单一用途的重疾，比带分红的重疾性价比高！26岁敲定了重疾+意外+住院医疗。

【回复】评论第一次在短时间内有这么高的互动量，震惊！ 统一说明下，我的保险观念全靠自学，不是专业的，仅供参考。建议保费不要超过年收入的五分之一，想压力小些的，最好是十分之一。 我收入不高买的低配，产品也不是市面上最便宜的，选择这个组合，主要是因为保险代理人能正面清晰的解答我的疑问，很多保险代理人专业度不够，都不清楚自己卖的是什么产品组合。 我今年3项保费6000不到一点。重疾每年4300左右，保额15万带身故返还，好像还带寿险，没翻合同记不清了，交18年保终身。住院医疗每年500+，30周岁后每5年缴费涨一档（每档涨两三百吧），有免赔额，不是看病产生自费就能报销的，要住院或者门诊手术才算。意外每年500+，赔付过后面会涨价，现在700+。
【回复】回复 @若雪倾城嘤嘤嘤 :已经很不错了，姐妹！我和你差不多，先把基础打好，在能力范围内尽可能的覆盖得全面一些，以后有能力了再考虑加保
番茄吵不过西红柿:
其实不是不愿意买保险，是怕真出事了不能报销

【回复】对，又懒得去看各个保险，就怕每年交的真用到发现不在范围内[笑哭]
【回复】经过上次新冠，再也不信商业保险了[笑哭]
【回复】回复 @三三三月三三 :我也买了新冠险 全家都买了 最后全理赔了 我应该是拿的最少的1500左右吧 因为我其实并没有阳 只是居家隔离了半个月 我妈拿的最多3000多具体拿多少看运气
deflation:
另外想纠正一下视频21分钟左右小博说的：当你买了重疾之后，重疾的列表是不再完善的了！不再完善的了！你保险合同里面签的是10种，哪怕以后重疾险行业普遍都保障100种了，多出的90种也跟你无关！但是医学进步可能会有些影响，比如你合同里面对于某种疾病的定义要求某个化验指标要高于多少，但10年后可能对于这类病的检测标准有变化，那在理赔时可能是会考虑到的，不一定非按照合同写的老标准来

【回复】此处只限重疾险，医疗险的话，首先基本上是不限病种的，它只是医疗费用的报销，这个不受影响；如果是医疗险里对于部分重疾有额外保障额度，那也是受病种列表影响的。但现在医疗险很多是一年期产品，等于你在第二年续保的时候要再签一次合同，这种随着产品升级，确实有一定概率会有重疾表单的扩列
【回复】如果有人看到，我在这里做个良心建议：不管你们接触代理人也好，经纪人也好，如果你跟对方说，考虑给小孩买个重疾险，对方不首推终身型产品，而是主推定期产品（比如20年期），甚至如果他劝你不必买终身产品……那么！选他！良心中介！
【回复】回复 @deflation : 啊 我朋友卖保险的 让我买的就是20年的重疾 看来不错啊
敷衍FvyAN:
真的要买，我妈妈买了百万医疗保险，今年诊断出胃印戒细胞癌，我们所有的药物都用的进口的最好的，有的甚至几万一次，包括开腹探查手术，一共用了二十几万一分钱没花全报了，可惜没有手术机会了，从确诊到去世也就一个多月，才46岁。要是几百万能换回她的生命就好了，好想好想她[大哭][大哭][大哭][大哭][大哭]

【回复】这是百万医疗。他们聊的是重疾
【回复】确实难治，我们老师给我们举例恶性程度高易转移的难治肿瘤就是举例的胃印戒细胞癌，她遇到的病人也是确诊后一个多月去世，去世前腹水严重像怀孕78月一样
【回复】回复 @睡不着还饿 :不能吃东西甚至后期水都喝不了，从一百四十几瘦到一百斤不到，其他地方都瘦成杆子里，但是腹水顶的肚子大的连在床上翻身都困难
漱山石:
外婆刚好是尿毒症病人，新农合+慢病，长期透析，透析一次只要几块钱，感谢医保、感谢国家!!!

【回复】我婆婆也是，今年刚尿毒症开始透析，我们刚开始都愁死了，想着开销肯定很大，结果后面医保+慢病，报销下来透析一次十块钱不到（不包含护理费和药费），真的感谢国家，感谢医保，让我们穷人也看得起病，让我们没有后顾之忧
【回复】回复 @姗姗310 :透析的一些专用药物是真的挺贵，那个降血磷的药不报销200多只能吃一星期，涂瘘管的膏药现在也贵了，用的也快
棉发发QAQ:
内地的保险信誉度太低了，我认为最有用的保险就是农合和医保了，我大三的时候生病在上海十院住了快两个月的院，最后花了四万多农合报了两万多，学校买的保险报了九千多，其实去掉八千多不能报的PET最后自己都没花多少

【回复】重疾险的意义是你生病期间的工资也能弥补上
【回复】[微笑]22年肾结石手术，医保报销后自费2200+。这2200+拿去找保险公司报销了2000
【回复】回复 @曹大民 :有意义的前提是保险公司守信誉[doge]
糖酒kk:
前银行理财人员。保险可以买消费型，就是钱扔进去，没病就打水漂的那种。不要买投资型的。一个很简单的道理，你看消费型保险不会在银行卖，但是投资型就会。带投资职能的保险，不管吹了多少人寿、意外等等等的赔付，主要职能就是投资。 首先，大多数人搞不清楚那个现金价值表，很容易被坑。一次性缴费的大多要三年才回本，指现金价值刚等于本金，此时收益只有分红，分红大多情况下远低于定期，在第二年可能现金价值不到本金百分之七十。而按年缴费的现金价值回收期会更长，期间如果得病了，所得疾病不在赔付范围内，这钱是不能全额取出的，取出你就赔，只能质押保单贷款。有大量打着重疾险旗号的保险就是投资型期缴，它的赔付额并不比每年缴纳保费高多少，而且赔付范围处处是坑。 其次，投资型保险的主要用途是财产保全。就是纠纷财产冻结不冻结保险。《-但这是十年前的情况，现在应该已经没有这种功能了。 期缴型重疾只在年限尚未缴足，人已经得了清单上的病的时候划算。[OK]十年前保险公司的人给我们培训就说你们重点往有钱人遗产处理方面去给客户推销这个产品，不要强调收益。而且重疾险这种东西只会一年比一年不划算，现在的重疾险，可想而知。

【回复】再简单点讲，就是投资型保险影响家庭现金流，但是消费型几乎不影响。如果买了投资型保险，但是没得清单上的病，而且保单现金价值还没有达到本金的时候，要么选择亏钱赎回，要么另外拿钱看病。
【回复】保险相关行业从业人员，同意层主说法。我自己两种都有买，但不建议别人买投资型。
【回复】重点是重疾险的疾病适用条件非常苛刻，很多滞后于现在的医疗手段，也就是说不满足条件根本赔不到，而根据现在的医疗手段，合同规定的条件往往是赔不到的
buttercold:
有的人搞错了，重疾是补充你因重病导致你工作收入损失的，不是补充你医疗的花费的

【回复】是的，重疾是一次性赔付，医疗补充保险（也是商业保险）是补偿看病住院的钱，比如好医保那种百万医疗
【回复】是的，报销医疗费用的是“百万医疗险”这类险种
金银小碳尼:
其实我啥也不懂，但我爸干二十年保险了，从我出生开始我爸就在给我投保。没想到我小学矫正牙齿真的检测出下颌骨骨化纤维瘤，每年复查初中还是做了手术，花了十万，结果保险全部赔付了。所以长大我告诉所有人保险的重要性，但好多人思想还是没有改变，觉得是可有可无的敛财工具。我们商法老师也感叹保险一定是朝阳行业，只不过销售模式容易引起反感。大家可以尽早了解购买[妙啊]

【回复】坑人的不是保险产品 而是卖保险的人
【回复】你爸是干保险的，懂的如何避开保险合同里各种坑，太多保险卖的时候吹的如何如何好，真要赔付的时候就各种限制这那都不能赔，真的有种被诈骗的感觉，还不能有意见因为是你自己不仔细看合同。其实更希望保险销售能陈清利弊让人能买到真正适合自己的保险，哪怕贵点也图个心安
【回复】回复 @懵姐洁 :哎，确实是这样，销售渠道是最大的阻碍
眯寺:
这期嘉宾说出来的信息价值很低啊，嘉宾可能从事保险事业时间长了，言谈都在规避保险劝退人的不利面，很多话都在引诱观众信任他去投保。 为了宣传自己说完全可以理解，但你要掏出可以匹配这个收益的信息啊，这期看下来帮助大的就大白牛和斑马说的信息[藏狐]

【回复】这种行业，要想让嘉宾说大实话，最好是找前行业从业者，现从业者，很难说出什么来的，你自己换位他的位置你也不好说什么的，而且他输出不多，但基本属于比较客观了
【回复】而且感觉大物真的完全被卖保险的洗脑了[笑哭][笑哭][笑哭][笑哭]大白牛感觉还是明白一点的
【回复】回复 @你微笑的时候很甜 :是的，看着有点白目。都反复说了保险是共担风险共担风险共担风险，还在说自己是投资，保险如果是一个给保民逐利的产品，那什么还叫保险不叫理财？
HiFi666666:
作为一名保险从业人员，铅笔的讲的算是客观的了，虽然有一些算是公司的话术[喜极而泣] 建议了解产品相关的内容请精算部门相关的人、理赔请理赔部、核保请核保部、投资请资管部门的人，虽然经纪人是我们接触最多的人，但他们对相关情况的了解也不是那么深入。 希望大物能出一期视频讲讲一些常见重大疾病的花费情况，比如说重疾定义里必须包含的28种重大疾病。 最后，解释一个误区，保险作为金融产品是有理财属性的，只是看什么类型的产品，比如说快返型年金、万能险。储蓄型保险的安全性高，所以是和国债、定期存款这些理财产品比较，适合风险偏好低的人。

【回复】哈哈哈哈开头听他说是经纪人，我就猜是明亚[doge]但是确实，说得算是客观，但当然自己是不可能吐槽自己的了。最佳选择大概是找保险公司做产品的来讲，对于市面上常见产品以及形态都比较熟，再找个做运营（也就是核保核赔的）的，就解决大部分大家关心的问题了
【回复】回复 @deflation :我觉得估计不会有人愿意出面，毕竟都是在公司里头混的[笑哭]可以考虑找以前做理赔但现在跳槽做经纪或代理的人，估计比较好
【回复】回复 @deflation : 我的经济就是明亚的，但是感觉比这位讲的更直接和深入一点，而且没有那么多话术...看来同家公司的经济差距也很大
只受正义的制裁:
看评论区，对保险的态度已经算是我见到的社区里算好的了，有的社区直接开口就是：保险是骗人的，不要买。这种情况和以前国内的保险销售有很大的关联，销售人员的不专业和不负责，行业规范没有建立起来。近些年随着监管的力度越来越大，保险行业的入门门槛和人员素质是在提高的，这对一个行业的发展是有益的。

【回复】那你看看是谁的观众，哈哈哈哈哈
【回复】等买保险被拒赔，或是以前买了保险，当时买的那个保险公司的人辞职了，就知道理赔的难度了[吃瓜]
【回复】回复 @大物是也 :也是[笑哭]正经科普up的观众一般比较理智
一水月无间一:
我非常爱买保险！！！因为我是决定不婚不育的，我非常需要保险来保障我的生活稳定，而且我一直觉得保险比生孩子给我养老靠谱多了！所以大物能不能把小哥哥推给我，我真的很需要又专业又可靠为客户着想还这么可爱的小哥哥[嘟嘟][嘟嘟][脱单doge][脱单doge]

【回复】他在评论区，你看那个一直回别人消息的那个铅笔
【回复】回复 @大物是也 :爱你宝贝[嘟嘟]
程池是不是城池:
我觉得你们讨论没有说的很清楚，铅笔也没有讲清楚。重疾险并不是用来治病的，是用来弥补患病及康复期间收入损失的。看病用的钱有医保和医疗险来报销，但是对于病后三到五年是否可以正常工作，家人照顾病人，家人的工作是否会有影响，家庭收入是否会中断或下降，房贷车贷是否能还上，这个才是重疾险要解决的问题。所以对于大白牛说的，他觉得没有能花那么多钱的病，按照逻辑来说，这是大白牛不额外买医疗险的理由，而不是不买重疾险的理由。除非他的观点是，清单里的疾病基本上都是几个月就治好了，然后可以投入工作，不存在病后三到五年收入中断的风险。我觉得虽然提到了重疾险不是用来报销医药费的，但是这一点没有说清楚，也因为不清楚，会产生一些误导。

【回复】我怎么觉得这些都说了呢
【回复】回复 @大物是也 :竟然在线回复！哈哈哈哈，是说了的，先是大概用了2分多钟说了很多关于看病花不了那么多钱。最后斑马补了一句是弥补收入中断的，然后铅笔补一句看病费用是医保报销的，最后你说是一次性赔50万，最后引向了该吃吃该喝喝，和买一个镶钻的骨灰盒，有点拿这钱用来挥霍（提升现有生活品质）的感觉。作为一个观众，我看到这里，我会觉得重疾险是不太有必要的，因为看病也花不了那么多钱，我也不需要病后去挥霍的感觉。我觉得没有把弥补收入中断这个事情说的很清楚，会让人有我同样的误解。重疾险是用来在康复期间，可以选择养病不去工作，现有生活品质不受过大影响，尤其是家庭有很多负债的（房贷车贷）。这个只是我个人意见啦，我最近也刚从建筑设计转行做保险经纪人，做这个需要的很多医学常识，我也是看你们的视频学到的。
水煮大盖鱼:
按这个说法保险经纪就是拿保单抽成的，就这个盈利模式就不可能向着客户的。 好产品→对投保人好→保险公司利润少→抽成少→挣钱少 谁和钱有仇？？

【回复】说白了，就是中介，保险投保有行业信息差，你投保难道每个保险公司每种保险每个条款都去看吗，让经纪人跟你介绍省时省力，说白了有钱人想省事就找他们，就像民事诉讼纠纷你可以自己学相关法律自己辩护，也可以找民事诉讼律师
【回复】按你这个逻辑，所有东西都别买了，所有的商业行为也都别进行了，因为只要有买卖就会有人赚你差价
【回复】回复 @罗氏集团法务部 : 你说得对，但那是我雇佣中介替我解决问题，他这就像是我作为原告打着官司，但是我的律师拿着被告的钱。
灵峰之楠:
不相信卖方的人自称会站在买方的立场

【回复】多问问呗，总比自己从那么多的机构里去筛选好吧，省时省力，最后选哪个还是你自己做决定啊
【回复】基本上所有中介主推的产品都是差不多的
【回复】其实就是信任度的问题，就拿超市里边来说，胖东来这种做的就很ok
风先:
从现实利益来看，保险经纪人拿保险公司的返佣抽成，钱的来源是保险公司而不是客户。虽然名义上是对客户负责，实际上利益与保险公司更为一致。无论客户的保费多少，保险经纪人都是终身服务，为客户省钱不会减少工作量。但是客户投入过量保费，却切实能得到过量的佣金。这种利益分配模式下要求行业自律明显对人性要求太高，不符合客观规律。 任何行业一次交易终身服务的模式都不可持续。任何市场都倾向于削减售后服务成本。一个保险经纪人同时可服务的客户数量是有限的，也就是说一个保险经纪人（能带来）的收益是有限的，但是售后服务的成本是无限的，要求终身负责，明显不符合经济规律。要么所谓的服务廉价到甚至不用付出什么人力成本，要么客户（多数在不知情的情况下）已经为此支付了过多的潜在溢价。

【回复】和你的想法相同，更愿意保险经纪是通过客户付费咨询的方式存在，但没有法律约束到最后必然会成为两边抽成的无意义存在。考虑到目前保险的普及度，靠这种向客户收费的模式，保险经纪很难存活，所以目前只能通过这种畸形不自洽的模式来存续。但越是这种模式，客户踩的坑越多，保险越没办法推广
【回复】回复 @大马力 : 说得好[支持]
【回复】说得好，大白话就是“一分价钱一分货，免费的就是最贵的”